Le taux effectif global (TEG) constitue le coût total de votre crédit. Il comprend différents frais :
Les frais de dossier :
Ils diffèrent selon les banques et organismes de crédit. Ces frais sont négociables. Selon les établissements, ils seront inclus dans le prêt ou seront à verser après l’obtention du crédit.
Les frais de garantie :
Ce sont les frais que vous aurez à payer pour rassurer la banque qu’en cas de défaillance de votre part, un autre organisme appelé caution, pourra prendre le relais et assurer les paiements à votre place. Pour en savoir plus, consultez notre article hypothèque ou caution bancaire.
L’assurance :
Elle garantit les banques de pouvoir se faire payer en cas de défaillance de l’emprunteur.
L’assurance couvre différents types de risques :
1) Le décès : si le risque survient, c’est la compagnie d’assurance qui prendra à sa charge le remboursement du crédit, de façon totale ou partielle, selon la quotité que vous avez choisie.
Exemple d’un couple marié avec une quotité à 50/50 : si l’un des deux décède et qu’il leur restait un crédit de 100 000 €, l’assurance remboursera donc 50 000 € à la banque. De plus, si ce couple avait une mensualité à 1 000 €, celle-ci passera à 500 €).
2) L’invalidité
Il faut distinguer deux catégories :
– PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), qui concerne un assuré qui ne peut plus, à la suite d’un accident ou d’une maladie), exercer aucune activité professionnelle. Ces personnes ont besoin de l’intervention d’une tierce personne, car elles ne peuvent plus assumer les actes ordinaires de la vie quotidienne. Elles sont prises en charge par la sécurité sociale à 100 %, et cela est défini comme une invalidité de 3e catégorie.
Dans les contrats d’assurance, la garantie décès-PTIA va de pair.
– IPP (invalidité permanente partielle de 1re catégorie) ou IPT (invalidité permanente totale de 2e catégorie)
L’invalidité peut être également partielle ou totale à la suite d’une maladie ou d’un accident. C’est le médecin de l’assurance qui déterminera le degré d’invalidité. En fonction de ces éléments, la prise en charge des remboursements du prêt pourra être totale ou partielle.
Pour l’IPP, le taux est compris entre 33 % et 66 % selon les barèmes de la sécurité sociale. Pour l’IPT, elle est supérieure à 66 %.
3) L’interruption temporaire de travail (ITT)
Elle est exprimée en nombre de jours.
Les frais liés au remboursement anticipé :
La plupart des banques appliquent des frais en cas de remboursement par anticipation de votre prêt immobilier. Ces frais peuvent soit aller jusqu’à 3 % du capital restant dû, soit n’excèdent pas plus de six mois d’intérêts du montant restant à rembourser. C’est une option qu’il ne faut pas oublier de demander au départ avec la banque que vous retenez pour le financement de votre bien.